En los Estados Unidos, existen diferentes tipos de seguros que pueden ayudar a proteger a las personas contra posibles situaciones adversas. Desde seguros para automóviles hasta seguros de vida, hay una amplia variedad para elegir. En este artículo, exploraremos los 8 tipos de seguros en Estados Unidos y profundizaremos en lo que cubren y cómo pueden beneficiar a los consumidores.
Tipos de seguros en Estados Unidos
En Estados Unidos, existen diferentes tipos de seguros que se pueden adquirir. A continuación te mostramos 8 de los más importantes:
1: Seguro de auto
Conducción sin seguro de automóvil es ilegal en la mayoría de los estados. No solo está prohibido manejar sin cobertura, sino que podría resultar costoso en caso de un accidente, especialmente si usted es el responsable. Afortunadamente, existen varios tipos de seguros de automóviles que pueden cubrir los daños y las lesiones del vehículo después de un accidente.
Cobertura de responsabilidad
Este seguro de vehículo es responsable de cubrir los costos por daños materiales o lesiones personales que puedas causar a terceros en caso de tener un accidente.
Asimismo, se encarga de pagar por cualquier gasto legal o acuerdo que tengas que hacer en caso de ser demandado. Cabe resaltar que, exceptuando a New Hampshire y Virginia, todos los estados demandan un mínimo de seguro de responsabilidad civil para poder conducir legalmente.
Cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UM)
Si un conductor que no tiene seguro o tiene un seguro que no es suficiente choca su auto, este seguro cubrirá los gastos médicos del conductor y sus pasajeros.
Además, el seguro de conductor sin seguro también puede cubrir los salarios perdidos y compensar el dolor y el sufrimiento.
En algunos estados es obligatorio tener un seguro UM, el cual también puede cubrir los daños del auto en caso de un accidente con un conductor sin seguro o con seguro insuficiente.
Protección contra lesiones personales (PIP)
El seguro PIP puede amparar a usted y a sus acompañantes, sin importar el responsable de un accidente.
Este tipo de protección, puede aportar una remuneración por salarios perdidos, así como los gastos producidos por la rehabilitación, también ofrece servicios como el cuidado infantil cuando se encuentra impedido para hacerlo a causa de una lesión.
Es obligatorio contar con PIP en varios estados, aunque en otros es una elección, y en algunos no está disponible.
Cobertura de pago médico
La asistencia para gastos médicos proporcionada por MedPay cubre los costos médicos para ti y tus acompañantes en caso de lesiones en un accidente, sin importar de quién sea la culpa.
Normalmente, los montos de cobertura son limitados, generalmente oscilan entre $1,000 y $5,000.
Cobertura amplia y colisión
Estos diferentes tipos de protección trabajan en conjunto para pagar las reparaciones de su vehículo.
El seguro de choque cubre el costo de reparación o sustitución de su automóvil después de un accidente, sin importar de quién sea la culpa.
El seguro a todo riesgo cubre el costo de robo, así como los daños causados por inundaciones, granizo, incendio, vandalismo, objetos que caen o colisiones con animales.
En general, la cobertura de colisión y todo riesgo se venden juntas y generalmente son opcionales.
Sin embargo, si está financiando su coche, el prestamista le pedirá que los obtenga. Lo mismo se aplica a los arrendamientos de automóviles.
2: Seguro de hogar
A diferencia del seguro de automóvil, no es obligatorio por ley tener un seguro para propietarios de viviendas o bien conocido como seguro de casa. Sin embargo, si financiaste tu casa, tu prestamista normalmente requerirá que tengas cobertura para proteger su interés en tu propiedad.
De esta manera, si tu casa sufre algún daño o es destruida, tendrás los fondos necesarios para reconstruirla y no perderás tu hipoteca.
Incluso si ya has pagado tu casa completamente y no tienes una hipoteca, todavía eres responsable de los costos de reparación o reemplazo si algo daña o destruye tu casa y no tienes seguro de hogar. Por lo tanto, es recomendable que adquieras una póliza de seguro de hogar.
Las pólizas de seguro de hogar ofrecen diferentes tipos de cobertura, incluyendo:
Cobertura de vivienda
La cobertura para vivienda es importante para resguardar toda la estructura de la casa de situaciones imprevisibles como incendios, vientos fuertes, hurtos y actos vandálicos, desde el techo hasta los pisos.
Por si fuera poco, este tipo de protección también cubre los gastos de reparación o sustitución de estructuras adicionales en la propiedad, tales como el garaje o la terraza.
Es esencial que el monto de la cobertura de la vivienda corresponda al costo de reconstruir la casa.
Cobertura de bienes muebles
La protección de pertenencias personales, tales como muebles, electrodomésticos y prendas de vestir, es posible gracias a este tipo de cobertura. Esta ofrece defensa en casos de robo, incendio y explosiones.
Lo común es que la cantidad de cobertura para la propiedad personal sea del 50 % al 70 % de la vivienda asegurada. En caso de necesitarlo, se puede adquirir una cobertura adicional.
Otras estructuras en la propiedad
Las estructuras de su propiedad, como un cobertizo para herramientas o una cerca, están cubiertas por este tipo de cobertura.
Cobertura de responsabilidad
El seguro de responsabilidad civil paga por cualquier lesión o daño accidental a otra persona o propiedad, y también cubre los honorarios de su abogado si alguien lo demanda.
Por ejemplo, si alguien se lesiona al caerse en su propiedad, su seguro de responsabilidad civil puede pagar las facturas médicas y abogados. El nivel de cobertura debe ser igual a su patrimonio neto o lo que podría perder en una demanda.
Gastos de vida adicionales
Si por alguna razón cubierta por su póliza debe abandonar temporalmente su hogar debido a daños en el mismo, la cobertura de gastos de manutención adicional se encarga de cubrir los costos extra en los que se incurran, como los gastos de alimentación y alojamiento durante ese período.
Recuerde que una póliza de seguro de hogar estándar no cubre daños por inundaciones o terremotos, pero hay un seguro disponible por separado para estos problemas.
3: El seguro para inquilinos
Si no posees una casa, no significa que no debas adquirir un seguro. Un seguro para inquilinos te permite restituir tus posesiones personales, tales como electrodomésticos, mobiliario y ropa, en caso de que sean robados o dañados por situaciones tales como incendios, tornados, explosiones y otros.
Si no cuentas con esta protección, serías el único responsable de reemplazar todas tus pertenencias en caso de que tu alquiler se queme.
Aunque los propietarios están asegurados frente a los daños causados por dichos sucesos, sus políticas no cubren las pertenencias de quienes arriendan sus propiedades.
A veces, los dueños pueden exigir pruebas del seguro de inquilino como requisito para la renta.
El seguro de inquilino ofrece una cobertura para:
Cobertura de bienes muebles
Esta póliza te otorga un reembolso en caso de que tus pertenencias (muebles, ropa, vajilla, etc.) sufran daños o sean robadas a consecuencia de un hecho, como un incendio.
Cobertura de responsabilidad
Si tú eres el responsable de las lesiones o daños a la propiedad de alguien más, esta protección se encargará de los gastos que se originen.
Por ejemplo, si alguien se llegara a caer en tu apartamento debido a una falta de precaución de tu parte, el seguro de responsabilidad civil puede cubrir los costos médicos.
Cobertura de gastos de manutención adicionales
Si el lugar que alquiló sufre daños por una situación cubierta por su contrato de seguro y no puede ser habitado, esta cobertura se encargará de los gastos adicionales mientras no pueda residir allí.
4: Seguro paraguas (cobertura adicional)
Los seguros de hogar, automóvil e inquilinos incluyen una cobertura de responsabilidad civil que protege tanto a usted como a su familia y sus bienes de las demandas presentadas en su contra.
Sin embargo, cada póliza tiene limitaciones en cuanto a la responsabilidad asumida. Si usted posee bienes importantes, su seguro de responsabilidad civil para propietarios de hogar, inquilinos o automóviles quizá no sea suficiente si pierde una demanda costosa.
Un seguro general le puede proporcionar cobertura adicional de responsabilidad civil en caso de un evento inesperado en el cual usted sea considerado responsable.
Por ejemplo, supongamos que alguien lo demanda por $500,000 en gastos médicos después de haberse tropezado en la acera frente a su casa y lastimarse la espalda.
Si el límite de responsabilidad de su seguro de hogar llega solo hasta $300,000, usted es responsable por los $200,000 restantes. El seguro general cubriría el costo adicional de esta diferencia.
5: Seguro de vida
Es crucial encontrar el mejor seguro de vida para proteger a quienes dependen económicamente de ti.
Según LIMRA, una empresa de investigación financiada por la industria, el 44% de los hogares en los EE. UU. enfrentaría dificultades financieras en un plazo de 6 meses si el principal proveedor de ingresos falleciera, y para el 28%, eso es solo un mes.
El seguro de vida puede proporcionar un ingreso sustitutivo en caso de muerte inesperada. Hay dos tipos principales de seguros de vida, el seguro a término y el seguro permanente.
Seguro de vida a término
El seguro de vida a término te permite establecer un costo fijo por un periodo determinado de tiempo, por ejemplo 10, 15, 20 o 30 años, manteniendo tus primas estables durante ese tiempo.
Al finalizar ese periodo, puedes optar por renovar tu seguro anualmente, pero a un costo mayor cada vez.
Si tienes una responsabilidad financiera específica, como la educación universitaria o una deuda, el seguro de vida a término puede ser la mejor opción para ti.
Este tipo de seguro es usualmente el más accesible en términos de costo.
Seguro de vida permanente
El seguro de vida permanente ofrece protección por toda la vida y, además del beneficio de muerte, también tiene una parte que genera dinero en efectivo.
Si el valor en efectivo aumenta, puedes obtener dinero a través de un préstamo o una retirada de fondos. Si decides cancelar la póliza, puedes tomar el valor en efectivo de la misma (excepto cualquier cargo de rescate).
Podría ser beneficioso considerar un seguro de vida permanente si deseas acumular valor en efectivo para complementar los ahorros de jubilación o brindar una protección económica a alguien que dependa de ti financieramente por un largo plazo.
Es importante saber que el seguro de vida permanente es más caro que el seguro de vida a término.
Los distintos tipos de seguros de vida permanente incluyen seguro de vida completo, seguro de vida universal, seguro de vida variable y seguro de vida de entierro.
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6: Seguro de salud
Las facturas médicas son una de las razones más frecuentes por las que las personas tienen problemas financieros en los Estados Unidos, según la Asociación de Salud Pública de Estados Unidos.
Incluso si se es joven y saludable, una estadía en un hospital puede costar alrededor de $30,000 por tres días, según Healthcare.gov.
Si uno no tiene seguro médico, dichas facturas pueden arruinar las finanzas de una persona.
Por lo general, se puede obtener un plan de seguro de salud a través del empleador. En caso de que el empleador no lo ofrezca o uno esté desempleado, se pueden buscar planes de seguro de salud a través del mercado federal de seguros médicos.
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Los planes de seguro de salud federales pueden proporcionar subsidios en caso de que se cumpla con los requisitos de ingresos y elegibilidad.
Contacta con las compañías de seguros de salud
También es posible adquirir un seguro de salud al contactar directamente a las compañías de seguros de salud o a través de un agente o corredor de seguros.
Si las cuotas mensuales parecen inasequibles, se pueden investigar los costos de un plan de salud con un alto deducible.
Con este tipo de cobertura, uno debe pagar un deducible más alto antes de que comience la cobertura, pero como resultado, se reducirá el costo mensual del seguro de salud.
Además, se puede combinar un plan de seguro con deducible alto con una cuenta de ahorros de salud, de manera que se puedan ahorrar dólares libres de impuestos para pagar los costos médicos futuros.
Por lo general, se puede adquirir un seguro de salud solamente durante los períodos de inscripción abiertos que son específicos de las compañías de seguros de salud que los venden.
La inscripción abierta para los planes del mercado suele ser del 1 de noviembre al 15 de diciembre, aunque algunos estados pueden extender la fecha límite.
Se permiten excepciones al período de inscripción abierta bajo ciertas circunstancias, como casarse o tener un bebé.
7: Los seguros de invalidez
Muchas personas piensan que solo necesitan un seguro de discapacidad si tienen un trabajo con actividades peligrosas, pero esta es una idea equivocada.
Las discapacidades están relacionadas con muchas otras causas, como la artritis, el cáncer, la diabetes y el dolor de espalda, según el Consejo para la Conciencia de Discapacidades.
Es importante considerar el seguro de discapacidad como parte de su plan financiero, ya que si llega a enfermarse o quedar discapacitado y no puede trabajar, el seguro complementará una parte de sus ingresos.
Generalmente, este seguro remplaza entre el 40 % y el 70 % de su ingreso base, aunque tiene un período de espera antes de cobertura y un límite en la cantidad que se paga mensualmente.
Además de los beneficios por discapacidad del Seguro Social, hay dos formas principales de obtener un seguro de discapacidad: el seguro colectivo de invalidez por el trabajo y las pólizas de discapacidad individuales que se pueden adquirir por cuenta propia.
8: Seguro de cuidado a largo plazo
Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos, es muy probable que los adultos que cumplen 65 años necesiten atención a largo plazo en algún momento, con un 70% de posibilidades.
Esto puede ser en forma de asistencia en el hogar o una estadía en un hogar de ancianos. Sin embargo, la atención a largo plazo es costosa, con un promedio de $9,000 por mes para una habitación privada en un hogar de ancianos.
El seguro de atención a largo plazo (LTC) puede ayudar a pagar estos gastos, y se recomienda comprar la cobertura durante el rango de edad de 50 a 60 años para obtener la mejor tarifa.
Es importante investigar meticulosamente antes de comprar el seguro, ya que las primas pueden aumentar considerablemente y hacer que el seguro sea inaccesible después de ser adquirido.
Si está comprando un seguro de vida, puede agregar la cobertura de atención a largo plazo como una cláusula adicional, o comprar una póliza combinada que cubra tanto el seguro de vida como la cobertura de LTC.
Redaccion gossipvzla