Todos los programas para comprar casa sin Down Payment en EEUU
La compra de una casa es uno de los sueños más grandes de muchas personas, pero puede resultar un desafío si no se posee el dinero necesario para el pago inicial o down payment. Afortunadamente, existen programas que pueden ayudar a aquellos que no tienen los medios para pagar el down payment requerido para comprar una casa. En este artículo, exploraremos diversos programas que pueden brindar la oportunidad de comprar una casa sin tener que pagar un down payment. Aprenderás cómo funcionan estos programas, quiénes son elegibles para participar y cómo postular para recibir asistencia financiera para la compra de tu casa.
¿Qué significa comprar una casa sin down payment”
El término «down payment«, también conocido como pago inicial o enganche, se refiere a la cantidad de dinero que un comprador paga por adelantado al adquirir un bien o servicio, como una casa o un automóvil.
Este pago inicial se realiza para reducir el monto del préstamo o la financiación necesaria para completar la compra. El término se utiliza comúnmente en el contexto de la compra de una vivienda, donde el pago inicial es una parte importante del proceso de solicitud de hipoteca.
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La hipoteca de pago inicial cero
Una hipoteca sin pago inicial es una gran opción para aquellos que desean comprar una casa por primera vez pero no tienen dinero en efectivo disponible.
A diferencia de otras opciones de préstamo, como el préstamo de la FHA y el 97 convencional, que requieren un pago inicial del 3%, una hipoteca sin down payment no requiere ningún pago inicial.
Además, los compradores de viviendas en todo el país pueden solicitar subvenciones y préstamos del gobierno para ayudar a cubrir sus costos de bolsillo.
Esto hace posible que los compradores de vivienda puedan entrar en una casa con muy poco dinero de enganche, o incluso sin dinero. Por lo tanto, una hipoteca sin down payment es una excelente opción para aquellos que buscan adquirir una casa sin tener que hacer un gran pago inicial.
Cómo comprar una casa sin down payment
Comprar una casa sin hacer un pago inicial puede parecer un sueño imposible, pero hay opciones disponibles. Uno de ellos es usar una hipoteca respaldada por el gobierno, como los préstamos VA y USDA, que permiten $0 de pago inicial.
Sin embargo, no todos califican para estos préstamos. Los préstamos del USDA tienen requisitos geográficos y de ingresos, mientras que los préstamos VA solo están disponibles para compradores militares. Afortunadamente, aún existen otras opciones disponibles que puedes explorar.
Cómo comprar una vivienda sin dinero:
- Solicite un préstamo VA sin down payment o un préstamo USDA
- Usar la asistencia del gobierno para cubrir el pago inicial
- Pida un regalo de pago inicial de un miembro de la familia
- Haga que el prestamista pague sus costos de cierre («créditos del prestamista»)
- Haga que el vendedor pague sus costos de cierre («concesiones del vendedor»)
Cuando se combinan, estas tácticas podrían colocarlo en un nuevo hogar con un mínimo de efectivo de su bolsillo.
¿Puedo comprar una casa sin down payment?
La compra de una vivienda siempre ha sido un gran logro, pero la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez deben pagar al menos un 3% al 3.5% de pago inicial. Esto es el mínimo requerido para un préstamo convencional o FHA, que son los tipos de hipoteca más comunes.
Aunque hay préstamos hipotecarios sin down payment, están destinados a grupos selectos como veteranos y compradores de viviendas rurales que obtienen ingresos moderados o bajos. Por esta razón, la mayoría de los compradores califica para una hipoteca con un pago inicial bajo.
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Sin embargo, hay programas de subvenciones del gobierno en todos los estados que pueden cubrir su pago inicial para que no tenga que pagar de su bolsillo. Pero tenga en cuenta que como comprador, también debe pagar los costos de cierre, que pueden costar más que su pago inicial.
Pero no desespere, hay varias formas en las que puede obtener la totalidad o al menos una parte de sus tarifas cubiertas y evitar pagar por adelantado. Hable con su oficial de préstamos sobre las opciones para reducir sus gastos de bolsillo y obtener la mejor hipoteca para su situación financiera. Recuerde que con un poco de investigación y ayuda, puede lograr ser propietario de una casa propia.
Préstamos para compradores de vivienda por primera vez sin down payment
El USDA y VA ofrecen programas de préstamo para permitir a los compradores elegibles adquirir una casa sin dinero. Estos programas están disponibles tanto para compradores de vivienda por primera vez como para compradores habituales, pero tienen requisitos especiales para calificar. ¡No esperes más para cumplir tus sueños de tener una casa propia hoy mismo con estos programas de préstamo!
Préstamos USDA (0% de pago inicial)
El Departamento de Agricultura de EE. UU ofrece una excelente opción para aquellos que buscan financiamiento para comprar una vivienda. El programa de «Préstamo para vivienda rural» o «préstamo USDA«, permite una hipoteca de financiación del 100 %, lo que significa que no se requiere pago inicial.
Contrario a lo que se piensa, el programa no solo está disponible para compradores en áreas rurales, sino que también incluye muchos vecindarios suburbanos, lo que resulta una gran noticia para quienes buscan una casa en estas zonas. Según la definición del USDA, alrededor del 97% de la masa terrestre del país es elegible para este programa.
El objetivo del programa es ayudar a los «compradores de vivienda de ingresos bajos a moderados», y permitirles lograr la meta de la propiedad de su hogar en la mayor parte de los EE. UU., excluyendo las principales ciudades. La definición de rural del USDA es más amplia de lo que se pensaba, por lo que es una oportunidad importante para muchas personas que buscan adquirir una casa en una zona no necesariamente rural.
Requisitos de préstamo del USDA:
- 0% menos
- 640 puntuación de crédito
- Relación deuda-ingresos por debajo del 41%
- Historial de empleo de dos años
- Ingreso por debajo del 115% del ingreso medio del área
- Comprar una residencia principal unifamiliar
- Compre en un área rural elegible
El USDA ofrece tasas hipotecarias más bajas que otras opciones de pago inicial bajo o sin pago inicial, lo que hace que financiar una casa a través de su programa sea una alternativa rentable para ser dueño de una vivienda.
Préstamos VA (0% de pago inicial)
El préstamo VA es una opción de hipoteca que cuenta con la particularidad de no requerir pago inicial, lo que lo hace accesible para los miembros de las fuerzas armadas de EE. UU., veteranos y cónyuges sobrevivientes. Esto es posible gracias al respaldo del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.
Este tipo de préstamo ofrece tasas de interés más bajas y requisitos más sencillos para los prestatarios que cumplen con las pautas hipotecarias del VA. La mayoría de los veteranos, miembros del servicio activo y personal de servicio dado de baja con honores son elegibles para el programa VA.
Inclusive aquellas personas que han pasado al menos seis años en las Reservas o la Guardia Nacional, así como los cónyuges de los miembros del servicio fallecidos en el cumplimiento del deber, pueden acceder a este programa.
Si estás pensando en adquirir una vivienda, el préstamo VA es una opción que te permitirá obtener un financiamiento accesible y con requisitos flexibles. Considera esta alternativa y consulta con expertos para conocer más detalles del proceso y beneficios que puedes obtener.
Requisitos del préstamo VA:
- Certificado de Elegibilidad del VA
- 0% menos
- 580-620 puntuación de crédito
- Relación deuda-ingresos por debajo del 41%
- Historial de empleo de dos años
- Compre una residencia principal de 1 a 4 unidades
Los préstamos de VA no tienen un límite máximo en cuanto al monto prestado. Si su crédito es lo suficientemente sólido y puede pagar las cuotas, es posible que pueda obtener un préstamo de VA que supere los límites actuales de los préstamos conformes.
Además, a diferencia de otros préstamos, los préstamos VA no incluyen un seguro hipotecario privado en curso. En su lugar, solo hay una tarifa de financiación única que se puede agregar al préstamo. Esto puede resultar en una reducción significativa de los pagos mensuales, de hasta varios cientos de dólares en algunos casos.
Por último, las tasas hipotecarias de VA suelen ser las más bajas de todos los tipos de préstamos hipotecarios disponibles. Esto hace que los préstamos VA sean una excelente opción para veteranos y miembros del servicio elegibles que buscan la opción más económica.
Préstamos para compradores de vivienda por primera vez con pago inicial bajo
Si bien no todos pueden calificar para una hipoteca sin pago inicial, hay opciones disponibles para aquellos que desean comprar una casa sin tener que hacer un gran pago inicial.
Una opción es elegir una hipoteca de bajo pago inicial y aprovechar una subvención o préstamo del gobierno para cubrir los costos iniciales. Aquí hay algunas de las mejores hipotecas de bajo pago inicial para considerar si desea seguir este camino.
Préstamos convencionales (3% menos)
Un préstamo convencional es una hipoteca que no está respaldada por el gobierno, a diferencia de los préstamos FHA, VA o USDA.
Aunque algunos compradores de vivienda creen que necesitan un 20% de enganche, los programas convencionales en realidad comienzan con solo un 3%.
Estas hipotecas tienen pautas flexibles que pueden ayudar a los compradores primerizos a calificar más fácilmente.
Los préstamos convencionales que requieren solo un 3% de pago inicial incluyen:
- Conventional 97 loan
- Fannie Mae HomeReady
- Freddie Mac HomePossible
Los programas de HomeReady y HomePossible son una gran ayuda para las personas que buscan comprar su vivienda por primera vez y tienen ingresos bajos.
Estos programas ofrecen pautas de calificación más sencillas, lo que incluye límites de DTI más altos y fuentes de ingresos flexibles. Además, estos préstamos tienen tasas de seguro hipotecario privado (PMI) más bajas que otras hipotecas convencionales.
Aunque los requisitos pueden variar dependiendo del programa de préstamo y del prestamista, todos los préstamos convencionales siguen las pautas establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac. Por lo tanto, estas opciones pueden ser la mejor alternativa para los compradores de vivienda por primera vez que cuentes con un bajo ingreso.
Requisitos de préstamo convencionales:
- 3% menos
- 620 puntuación de crédito
- Relación deuda-ingresos por debajo del 43% (en la mayoría de los casos)
- Historial de empleo de dos años
- Monto del préstamo dentro de los límites de préstamo conformes
- Compre una propiedad de 1 a 4 unidades
Un préstamo convencional es una excelente opción si posees un bajo pago inicial pero cuentas con un buen puntaje FICO, debido a que un buen crédito puede ofrecerte una tasa de interés más baja. Además, a diferencia del programa FHA, por lo general, puedes cancelar las primas del PMI después de algunos años, lo que puede reducir cientos de dólares de tu pago mensual hipotecario.
Préstamos FHA (3.5% menos)
El préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es una opción muy buena para aquellos que compran su vivienda por primera vez y tienen un bajo puntaje de crédito. Este programa se diferencia de otros en su enfoque más flexible hacia los puntajes de crédito y los pagos iniciales.
Con un préstamo de la FHA, se puede hacer un pago inicial del 3,5% siempre y cuando el puntaje de crédito sea de 580 o superior. Comparado con una hipoteca convencional, donde el pago inicial es del 3%, se necesita un puntaje FICO de al menos 620 para que esta opción sea viable.
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Algunos compradores que califican para una hipoteca convencional pueden obtener una tasa de interés más favorable con un préstamo de la FHA. Esto sucede porque la FHA no ajusta las tasas para los compradores con puntajes crediticios más bajos.
Siguiendo las pautas de la FHA, es posible obtener una hipoteca incluso con un puntaje de crédito de 500 a 579, siempre y cuando se pueda pagar al menos el 10% de pago inicial. No obstante, en la práctica, es difícil encontrar prestamistas dispuestos a permitir puntajes FICO por debajo de 580.
Requisitos de préstamo de la FHA:
- 5% menos
- 580 puntuación de crédito
- Relación deuda-ingresos por debajo del 45% (en la mayoría de los casos)
- Historial de empleo de dos años
- Compre una residencia principal de 1 a 4 unidades
- Monto del préstamo dentro de los límites de préstamo locales de la FHA
La mayor desventaja de los préstamos de la FHA es que hay que pagar primas de seguro hipotecario (MIP) tanto por adelantado como mensualmente, y éstas suelen ser más caras que las primas de los seguros hipotecarios convencionales y los del USDA.
Sin embargo, si gracias a un préstamo de la FHA se puede acceder a una casa cuando de otra manera no se podría, el costo del MIP a menudo compensa la inversión. Además, es posible refinanciar en un préstamo más económico en el futuro cuando se haya mejorado el historial crediticio.
Cómo obtener un pago inicial para una casa
La mayoría de las personas que buscan comprar una casa necesitan aportar cierta cantidad de dinero como pago inicial. No obstante, existen opciones para obtener el dinero necesario sin que sea estrictamente sacado directamente de tu bolsillo.
Si tienes dificultades para ahorrar la cantidad requerida, existen varias estrategias que te pueden ayudar a alcanzar el pago inicial mínimo necesario para un préstamo hipotecario.
Seis maneras de financiar un pago inicial:
- Usa tus ahorros
- Retirar inversiones
- Obtenga un regalo en efectivo de un miembro de la familia
- Solicitar una subvención de pago inicial
- Pide prestado de tu 401(k)
- Compra con un compañero o amigo
Los prestamistas hipotecarios suelen aceptar diferentes formas de pago inicial, pero hay reglas especiales dependiendo de cómo se pague. Por ejemplo, si se usa dinero de regalo, se debe mostrar una carta del donante y mostrar un registro claro del origen y la fecha del depósito.
Es recomendable hablar con el oficial de préstamos para conocer las opciones y requisitos adicionales para el proceso de préstamo, especialmente si se planea obtener el pago inicial fuera de los ahorros.
Asistencia para el pago inicial
Los gobiernos estatales y locales ofrecen programas de asistencia para el pago inicial de una vivienda, los cuales pueden ayudar a los compradores de vivienda por primera vez que no pueden pagar el pago inicial.
Estos programas pueden ofrecer hasta el 5% o más del precio de venta de la vivienda en forma de subvención o préstamo, y algunos préstamos son préstamos de segunda hipoteca silenciosos que no tienen que pagarse si permanece en la casa el tiempo suficiente.
Si califica para el programa de asistencia, podría tener un pago inicial completo cubierto, pero aún así tendría que pagar los costos de cierre por adelantado.
Programas DPA a nivel nacional
En todo el país existen más de 2000 programas de Asistencia para el Pago Inicial (DPA), los cuales tienen presencia en todos los estados y ofrecen ayuda a compradores de vivienda por primera vez con ingresos moderados o bajos. Es importante señalar que cada uno de estos programas cuenta con sus propias políticas y requisitos, los cuales pueden variar de uno a otro.
Es decir, la cantidad de dinero que se puede obtener a través de estos programas también puede cambiar dependiendo del lugar. Por ejemplo, en la ciudad de Nueva York, un préstamo de DPA puede ofrecer hasta $100,000 dólares para compradores elegibles, mientras que en Arkansas, el monto máximo es de $15,000 dólares.
Si deseas conseguir una subvención para la compra de una vivienda, lo mejor que puedes hacer es ponerte en contacto con la agencia de vivienda local o con un prestamista hipotecario. Ellos podrán proporcionarte información sobre las opciones de DPA que hay disponibles en tu área, así como ayudarte a determinar si cumples los requisitos para calificar.
Asistencia con los costos de cierre
Al comprar una casa, debes considerar no solo el pago inicial sino también los costos de cierre. Estos costos incluyen tarifas de origen del préstamo, tasación de la vivienda, informe de crédito, entre otros cargos necesarios para establecer tu préstamo hipotecario.
Generalmente, los costos de cierre suelen estar entre el 3% y el 5% del monto del préstamo. Esto es alrededor de $9,000 a $15,000 para un préstamo de $300,000. Incluso si calificas para una hipoteca sin un pago inicial, aún debes cubrir estos costos si quieres comprar tu casa. No obstante, existen diversas maneras de obtener ayuda con los costos de cierre.
Asistencia con los costos de cierre
Los programas de ayuda para el pago inicial también pueden ser utilizados para cubrir los costos de cierre, pero es importante tener en cuenta que es probable que la subvención o préstamo otorgado no sea suficiente para cubrir ambos gastos por completo. En consecuencia, es posible que tenga que pagar la diferencia de su propio bolsillo.
Costos de cierre pagados por el vendedor
Es factible que un vendedor entusiasmado cubra sus gastos de cierre. Generalmente, esto se logra al agregar un pequeño monto al precio de la casa y el vendedor le devuelve ese dinero «extra» para cubrir los costos asociados. En esencia, al tomar este camino, usted está transfiriendo el costo a su préstamo hipotecario.
Costos de cierre pagados por el prestamista
Algunas empresas que prestan dinero para la compra de una casa pueden ofrecer beneficios para atraer compradores, como cubrir parte o toda la cantidad de dinero que se necesita para cerrar el trato.
Esto puede ser útil si no tiene mucho dinero en efectivo, pero tenga en cuenta que los préstamos para vivienda que no tienen costos de cierre suelen tener tasas de interés más altas. Como resultado, es posible que tenga que pagar mucho más durante el periodo que dure el préstamo.
¿Puedo comprar una casa sin down payment y sin costos de cierre?
Comprar una casa puede ser una meta emocionante, pero a menudo puede ser difícil encontrar la cantidad necesaria para hacer un down payment. Sin embargo, existe la posibilidad de obtener una casa sin la necesidad de un pago inicial y sin costos de cierre si califica para un préstamo sin pago inicial y logra que el vendedor cubra sus tarifas.
Es importante tener en cuenta que esto solo funcionará si el vendedor está muy motivado para vender la casa, lo que significa que hay poca competencia por ella.
Otra opción es pedir al prestamista que pague los costos de cierre, sin embargo, esto generalmente viene con tasas de interés más altas. Aunque puede ahorrar dinero en el corto plazo, a largo plazo podría terminar pagando mucho más en intereses durante la vida del préstamo.
Por último, si califica para la asistencia con el pago inicial, estos fondos también se pueden utilizar para los costos de cierre. Sin embargo, las subvenciones para el pago inicial generalmente no son suficientes para cubrir ambos gastos por completo. Por lo tanto, es probable que deba pagar una parte de los costos de cierre con su propio dinero.
Redaccion gossipvzla
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