La Equity de una casa, o el valor neto de la propiedad, puede ser una valiosa fuente de financiamiento. En esta guía, exploraremos diferentes métodos y consideraciones sobre cómo extraer el Equity de tu vivienda de manera inteligente y responsable.
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Es fundamental destacar que los propietarios de viviendas han experimentado un significativo aumento en la acumulación de capital en los últimos años. Según CoreLogic, este aumento ha llegado a $806 mil millones, lo que equivale a un promedio de $13,900 adicionales por propietario.
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¿Qué es el valor líquido de la vivienda?
El valor líquido de una vivienda se refiere a la diferencia entre el valor de tasación de la propiedad y el saldo pendiente de la hipoteca. Desde el momento en que adquieres una casa, ya tienes un cierto valor líquido en ella, equivalente al pago inicial que realizaste o a la cantidad que invertiste por adelantado en comparación con el financiamiento que obtuviste.
Cómo calcular el valor líquido que tienes en tu casa
Puede calcular su valor líquido de vivienda restando el saldo pendiente de su hipoteca del valor de tasación de la propiedad. Por ejemplo, si su vivienda tiene un valor tasado de $200,000 y su deuda hipotecaria es de $120,000, su valor líquido de vivienda es de $80,000.
Cuando desea aprovechar su capital, los prestamistas suelen establecer un límite máximo basado en un porcentaje del valor total disponible, que suele ser del 80% al 85%. Además, evalúan su relación préstamo-valor (LTV), que se refiere a cuánto todavía debe en su hipoteca en relación con el valor actual de su propiedad.
Calcular el ratio LTV
Para calcular su relación préstamo-valor (LTV), simplemente tome el monto de su hipoteca existente y divídalo por el valor de tasación de su vivienda. Siguiendo el ejemplo anterior, dividiría el saldo de su hipoteca ($120,000) por el valor de tasación de su casa ($200,000) para encontrar su LTV. En este caso, obtendría un LTV del 60 por ciento, lo que significa que tiene un 40 por ciento de valor líquido en su vivienda.
Cómo sacar el valor líquido de su casa
Existen tres diferentes maneras bastante comunes de convertir su capital en efectivo:
Préstamo con garantía hipotecaria
Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda es un tipo de financiamiento que implica recibir una cantidad fija de dinero con una tasa de interés establecida y un período de reembolso específico, que generalmente abarca alrededor de 20 años.
Estos préstamos se consideran segundas hipotecas, lo que implica que están subordinados a la hipoteca principal de la vivienda. Debido a su posición de gravamen secundario, los prestamistas suelen aplicar tasas de interés ligeramente más altas en comparación con las hipotecas principales.
Ventajas
- Bueno para aquellos que poseen una gran parte de la casa directamente
- Bueno para cuando necesitas una cantidad fija de dinero, para un gran proyecto de remodelación o para pagar una deuda de tarjeta de crédito, por ejemplo
Desventajas
- Bueno para aquellos que poseen una gran parte de la casa directamente
- Bueno para cuando necesitas una cantidad fija de dinero, para un gran proyecto de remodelación o para pagar una deuda de tarjeta de crédito, por ejemplo
HELOC
Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) es una forma flexible de acceder al capital acumulado en su propiedad. Funciona de manera similar a una tarjeta de crédito, en el sentido de que se le aprueba un monto específico, pero no está obligado a pedir prestado la totalidad de esa cantidad. En lugar de eso, puede usar y pagar solo lo que necesite.
Un HELOC típicamente consta de dos etapas de préstamo que se extienden a lo largo de un período de 30 años. Los primeros 10 años se denominan el «período de retiro», durante el cual la línea de crédito está abierta y, por lo general, solo está obligado a realizar pagos de intereses. Una vez que finaliza el período de retiro, ya no podrá acceder a los fondos de su HELOC y entra en la fase de reembolso, que suele durar 20 años. Durante esta fase, se espera que pague tanto el capital como los intereses.
Ventajas
- Bueno si desea tener la libertad de retirar fondos según sea necesario
- Bueno si tienes una obligación a largo plazo o no sabes exactamente cuánto necesitarás
Desventajas
- No es ideal si no desea una tasa de interés variable o pagos fluctuantes
- No es ideal para aquellos que no quieren endeudarse durante mucho tiempo
Refinanciación con retiro de efectivo
El refinanciamiento con retiro de efectivo es una opción que le permite reemplazar su hipoteca actual por una nueva, que generalmente tiene un saldo pendiente mayor que su hipoteca existente. La diferencia entre el nuevo préstamo y el saldo pendiente de la hipoteca original se le entrega en efectivo. Esta opción puede ser beneficiosa si las tasas de interés han disminuido o si desea obtener acceso a fondos adicionales para otros fines.
La principal ventaja del refinanciamiento con retiro de efectivo es la posibilidad de acceder a efectivo adicional. Dependiendo de las condiciones del mercado y su situación financiera, es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja y condiciones de préstamo más favorables con el nuevo préstamo. Esto puede ayudar a reducir sus costos financieros a largo plazo.
Ventajas
- Es bueno si estuviera pensando en cambiar su hipoteca de todos modos (si las tasas hipotecarias han bajado, por ejemplo)
- Bueno si prefieres tener un préstamo grande, en lugar de dos
Desventajas
- Es bueno si estuviera pensando en cambiar su hipoteca de todos modos (si las tasas hipotecarias han bajado, por ejemplo)
- Bueno si prefieres tener un préstamo grande, en lugar de dos
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Cómo elegir el mejor método sobre el valor líquido de la vivienda para usted
La elección de la mejor opción de financiamiento sobre el valor líquido de la vivienda depende en gran medida de sus necesidades y objetivos financieros específicos. A continuación, se detallan algunos escenarios comunes y las opciones más adecuadas:
- Liquidación de deudas: Si su objetivo principal es pagar deudas con intereses elevados, como tarjetas de crédito u otros préstamos, la opción más adecuada podría ser un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda. Con esta opción, puede solicitar el monto exacto que necesita para cubrir los saldos pendientes y beneficiarse de pagos mensuales fijos a una tasa de interés fija, lo que facilita la gestión de su presupuesto.
- Matrícula universitaria: Cuando se trata de gastos educativos, como la matrícula universitaria, un HELOC (línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda) podría ser la mejor opción. Este enfoque le permite retirar fondos según sea necesario y acumular intereses solo sobre la cantidad que realmente haya pedido prestado. Dado que las facturas de educación superior son predecibles y recurrentes, esta flexibilidad puede ser ventajosa.
- Mejoras en el hogar: La elección entre un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda y un refinanciamiento con retiro de efectivo depende de la naturaleza de su proyecto y su capacidad para determinar la cantidad exacta de dinero que necesita. Si se trata de un proyecto individual con un costo definido (como reemplazar el sistema HVAC o instalar una piscina), un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o un refinanciamiento podrían ser adecuados. Sin embargo, si su proyecto de mejora del hogar es de varias fases con costos continuos y un cronograma indefinido, un HELOC podría ser más apropiado. Le permite pagar a los contratistas a plazos y tener reservas disponibles en caso de que el proyecto exceda su presupuesto.
¿Cuánto capital puede sacar de su casa?
Es importante comprender que la cantidad de capital que puede retirar de su vivienda mediante un préstamo sobre el valor líquido está sujeta a ciertos límites establecidos por su prestamista. En general, la mayoría de los prestamistas permiten a los prestatarios acceder a entre el 80 y el 85 por ciento del valor de tasación de su vivienda. Esto significa que, si tiene $100,000 en capital acumulado en su vivienda, es posible que no pueda acceder a más de $80,000 a $85,000 a través de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda.
Beneficios de sacar el valor líquido de su casa
Aprovechar el valor líquido de la vivienda puede ser una forma efectiva y rentable de obtener fondos para cubrir gastos importantes, como renovaciones en el hogar o matrícula universitaria. A continuación, se presentan algunas de las raz ventajas de utilizar el valor líquido de la vivienda:
- Tasas de interés más bajas: Una de las principales ventajas de utilizar el valor líquido de la vivienda es que a menudo se pueden acceder a tasas de interés mucho más bajas en comparación con préstamos personales o tarjetas de crédito. Esto se debe a que el préstamo está garantizado por su vivienda, lo que brinda a los prestamistas más seguridad y les permite ofrecer tasas más competitivas.
- Mayor flexibilidad: Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, como los HELOC, ofrecen una gran flexibilidad en términos de cómo puede utilizar los fondos. No hay restricciones estrictas sobre cómo debe gastar el dinero, lo que le brinda libertad para abordar una variedad de necesidades financieras.
- Posibles beneficios fiscales: Al utilizar fondos de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una línea de crédito para mejoras en el hogar, es posible que pueda deducir los intereses pagados en su declaración de impuestos. El IRS generalmente permite esta deducción si utiliza el dinero para «comprar, construir o mejorar sustancialmente» su vivienda. Sin embargo, es importante detallar las deducciones en su declaración de impuestos y cumplir con los requisitos específicos del IRS.
Riesgos de quitar el valor líquido de su casa
Si bien aprovechar el valor líquido de su vivienda puede ser beneficioso, también conlleva ciertos riesgos que deben ser considerados cuidadosamente:
- Su casa como garantía: La principal desventaja de obtener un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC es que su casa se utiliza como garantía para la deuda. Esto significa que, si no puede realizar los pagos mensuales durante un período prolongado, existe el riesgo de que el prestamista pueda ejecutar (recuperar) su casa. Es esencial asegurarse de que puede cumplir con los pagos antes de optar por esta opción.
- Consecuencias crediticias: En caso de que su casa sufra una ejecución hipotecaria, su puntaje crediticio podría disminuir significativamente. Una ejecución hipotecaria permanecerá en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha del primer pago hipotecario atrasado. Esto puede dificultar la obtención de nuevos préstamos o hipotecas en el futuro, ya que los prestamistas pueden considerar su historial crediticio. Además, podría enfrentar una sentencia por deficiencia, que permite al prestamista cobrarle dinero adicional a través de varios medios.
- Caídas del mercado: Otra preocupación importante es la posibilidad de que el valor de las propiedades disminuya en medio de una caída en el mercado inmobiliario. Si el valor de las viviendas en su área está disminuyendo, existe el riesgo de que termine debiendo más de lo que vale su vivienda. Esto podría generar dificultades financieras y afectar su capacidad para vender la propiedad en el futuro.
Otras consideraciones al obtener un préstamo con garantía hipotecaria
Cuando esté considerando utilizar el valor líquido de su vivienda, aquí hay algunas consideraciones importantes:
- Tasas de interés relativamente bajas: Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda suelen ofrecer tasas de interés mucho más bajas en comparación con las tarjetas de crédito u otros tipos de préstamos no garantizados. Esto se debe a que estos préstamos están respaldados por la garantía de su vivienda, lo que hace que sea más fácil calificar para tasas más bajas.
- Fluctuaciones en el valor de las viviendas: Es importante recordar que el valor de las viviendas puede variar con el tiempo debido a las condiciones del mercado. Si solicita un préstamo importante y el valor de su vivienda disminuye, podría encontrarse en una situación en la que debe más de lo que su casa vale. Esta situación se conoce como estar «al revés» o «bajo el agua». Asegúrese de evaluar cuidadosamente el mercado inmobiliario local antes de decidir retirar el valor líquido de su vivienda.
- Riesgo de ejecución hipotecaria: Si opta por un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda y no puede cumplir con los pagos, existe el riesgo de una ejecución hipotecaria. Esto podría resultar en la pérdida de su hogar. Evalúe su capacidad para realizar los pagos y considere si es una decisión financiera sensata en función de su situación actual y futura.
Próximos pasos
Cuando está considerando pedir prestado el valor líquido de su vivienda, siga estos pasos clave:
- Calcule el valor de su vivienda: Obtenga una estimación precisa del valor actual de su vivienda, ya sea a través de una tasación o utilizando herramientas en línea confiables.
- Calcule su relación préstamo-valor (LTV): Divida el saldo pendiente de su hipoteca por el valor de tasación de su vivienda para determinar su LTV. Esto le ayudará a comprender cuánto capital tiene disponible.
- Defina su objetivo: Determine por qué desea retirar el valor líquido de su vivienda y cómo planea utilizar los fondos. Tener un propósito específico puede ayudarlo a tomar decisiones financieras más sólidas.
- Desarrolle un plan de pago: Establezca un plan que detalle cómo planea devolver el dinero que retire de su vivienda. Sea realista y asegúrese de que sus pagos sean manejables.
- Explore sus opciones de préstamo: Investigue las diferentes opciones disponibles, como HELOC, préstamos con garantía hipotecaria o refinanciamiento con retiro de efectivo. Compare las tasas de interés, los términos y las tarifas de varios prestamistas para encontrar la opción que mejor se adapte a sus necesidades.
- Consulte con profesionales: Siempre es recomendable hablar con un asesor financiero o un profesional de hipotecas antes de tomar una decisión importante sobre el retiro del valor líquido de su vivienda. Pueden ofrecer orientación específica y ayudarlo a comprender los riesgos y beneficios.
- Compare prestamistas: Al comparar prestamistas, consulte reseñas y calificaciones de fuentes confiables como Bankrate para tomar una decisión informada.
Preguntas frecuentes sobre la retirada del valor líquido de la vivienda
¿Es una buena idea retirar el valor líquido de su vivienda?
La decisión de retirar el valor líquido de una vivienda depende de las necesidades y objetivos individuales. Para algunas personas, utilizar el valor líquido para consolidar deudas puede ser una estrategia financiera inteligente, mientras que otros podrían optar por invertir en mejoras en el hogar.
¿Cuáles son las formas de aumentar el valor líquido de su vivienda?
Hay varias estrategias para aumentar el valor líquido de una vivienda. Esto incluye hacer pagos adicionales a la hipoteca, realizar mejoras que aumenten el valor de la propiedad y mantener la vivienda en buenas condiciones. Además, estar al tanto de las tendencias del mercado inmobiliario y tomar decisiones informadas puede ayudar a preservar o aumentar el valor de una propiedad con el tiempo.
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Redacción por Gossipvzla
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